Коллекторы. Споры с коллекторами

За последнее время значительно возросло число кредитов, взятых российскими гражданами. Данная тенденция неизбежно привела к появлению в России особых «конфискальных» структур – коллекторских агенств.

Коллекторские агентства – это коммерческие фирмы, не обладающие властными полномочиями, занимающиеся скупкой долгов у банков, с последующим «выбиванием» их у должников. Деятельность коллекторов не лицензируется, организации не стандартизируются и не аккредитуются, поэтому их деятельность чаще всего носит полулегальный характер.
Как показывает практика, отношения между коллекторами и банками принято оформлять двумя видами соглашений: агентским договором и уступкой права требования к должнику.
Основной проблемой, возникающей при выработки защитной позиции в суде, является отсутствие четкой правовой базы и единого мнения правоохранительных органов в отношении данных фирм.
Так обычно, суды принимают во внимание общие нормы гражданского и банковского законодательства, основы защиты прав потребителей. Однако все эти нормы не учитывают специфику отношений, возникающих между банками, коллекторскими организациями и конечно же гражданами, попавшими в такую сложную жизненную ситуацию.
И все- таки мы хотели бы выделить основные нормативные акты, которые следует иметь в виду при разрешении спора с коллекторскими агентствами:
— ГК РФ;
— ФЗ от 27 июля 2006 № 152-ФЗ «О персональных данных»;
— ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»;
— ФЗ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей»;
— ФЗ от 30 декабря 2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»;
— ФЗ от 27 июля 2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»;
— ФЗ от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»;
— КоАП УК РФ (устанавливают ответственность за нарушение прав граждан).

Многие архангелогородцы, боясь нападок коллекторов, а также игнорируя использование профессиональной юридической помощи, идут на поводу коллекторов. Однако это неправильный механизм защиты нарушенных прав.
В действительности, почти все контрольно-надзорные органы, существующие в нашем государстве, отрицательно относятся к коллекторам, в особенности, если речь идет о должниках – физических лицах.
Так, в случае, если подобного рода коллекторская контора донимает гражданина ночными звонками или запугивает его семью, он может обратиться в полицию.
Очень жестко к коллекторским агентствам относятся Прокуратура и Роспотребнадзор. Так, эти органы государственной власти придерживаются мнения, что:
— банк не может продавать долги своих клиентов коллекторам, поскольку в данном случае нарушается банковская тайна;
— коллекторы не могут требовать с граждан погашения задолженности, так как такого рода операции могут производить только кредитные организации, коими данные фирмы не являются!
— уступка права требования по долгам требует получения согласия гражданина, потому что личность кредитора является существенным условием банковских договоров. Из этого следует, что клиент имеет право исполнить свое обязательство банку, независимо от произведенной продажи задолженности.
Похожей позиции по вопросу продажи долгов коллекторским фирмам, придерживается и ВС РФ. Так в своем Постановлении № 17, он указал следующее:
— законодательством о защите прав потребителей отсутствует право банков продавать права требования по банковским договорам фирмам, не имеющим разрешение на занятие банковской деятельностью;
— исключение из приведенного правила возможно только в случаях, прямо поименованных в законе или согласованных сторонами в договоре.
Архангельские суды, анализируя данную норму, уточняют, что стороной по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация. При этом, если заемщик согласен на возможность уступки права требования, то в договоре должно быть четко зафиксировано какого рода организации может быть передан долг – с лицензией или без таковой! В случае нарушения данного требования, договор цессии будет ничтожен.

Наиболее лояльное отношение к коллекторам имеют арбитражные суды. Такая позиция госорганов основана на том, что в законодательстве РФ отсутствует как таковой запрет на уступку права требования по кредиту организации, не имеющей на то специального разрешения. Соответственно деятельность таких фирм является вполне законной.
Однако отчаиваться не стоит, как показывает практика Арбитражного суда Архангельской области, суды идут на встречу должникам-предпринимателям, если отсутствовало их согласие на уступку права требования.
Таким образом, столкнувшись с «работой» коллекторских агентств не стоит опускать руки, законом предусмотрено множество действенных и эффективных способов защиты граждан от незаконного взыскания, главное вовремя обратиться за профессиональной помощью юристов, которые смогут найти грамотное решение Вашей проблемы.

Поделиться этим материалом в социальных сетях