Погашение кредита в случае смерти заемщика

Положения, изложенные в настоящей статье могут быть применены не только к кредитным договорам (деньги предоставлены кредитной организацией) но и к договорам займа (в т.ч. получению денег в долг по расписке).

Иногда случается так, что заемщик умирает раньше, чем были погашены кредиты. Казалось бы, нет человека — нет и долга, однако, после смерти гражданина по его обязательствам перед банком придется отвечать его поручителям или наследникам имущества.
Вообще-то, поручительство прекращается со смертью заемщика, однако в последнее время банки стали составлять договоры поручительства таким образом (например, договоры поручительства содержали в качестве одного из условий согласие поручителей отвечать перед кредитором также и за любого нового должника), что ответственность поручителя может сохраниться и после смерти заемщика в объеме его наследственной массы.
В редких случаях задолженность перед банком покрывается за счет страхового возмещению, выплачиваемого банкам страховыми организациями по договорам коллективного страхования жизни и здоровья вкладчиков. Однако, не во всех банках предлагается страхование займа, да и всегда существует вероятность того, что смерть не будет признана страховым случаем (например, в результате суицида, алкоголизма, наркомании, туберкулеза, СПИД-а и ВИЧ-инфекции).
При этом важно отметить, что за долги отвечают только близкие умершего, вступившие в наследство! Родственники умершего не вступившие в наследство, не несут ответственности за эти долги. Однако, если такие после смерти заемщика производились платежи по погашению его кредита, то эти деньги уже не вернуть. Так часто пожилые родители умершего лица самостоятельно начинают погашать задолженность, а когда узнают о том, что не были обязаны этого делать, пытаются вернуть свои деньги. Однако, согласно практике Архангельского областного суда, данные денежные средства не подлежат возврату.
Наследник берет на себя обязательство уплатить долги при вступлении в наследство. При этом часто граждане просто не знают о существовании задолженности. В данной ситуации мы советуем самостоятельно обратиться в банки, в которых завещатель был клиентом, а также подключить к этой работе нотариуса, который может запросить такого рода информацию.
Важно подчеркнуть, что наследник отвечает по обязательствам только в рамках стоимости имущества. Если же наследодатель накопил значительную сумму долгов, непосильную для уплаты, Вы всегда можете отказаться от его наследства.
Особенно проблемным является вопрос обращения взыскания на имущества заемщика, используемое другими лицами, обычно членами его семьи, которые не вступили в наследство. Так, например, лица, совместно проживавшие с наследодателем, в случае продажи его квартиры с торгов подлежат выселению. Исключения в данном случае установлены в отношении несовершеннолетних и граждан, для которых данное жилое помещение является единственным.

Среди граждан бытует мнение, что в момент нахождения кредита «в подвешенном состоянии» — со смерти заемщика до оформления наследником прав на имущество умершего, проценты по обязательству не начисляются. Однозначно ответить на этот вопрос достаточно сложно. Ранее действительно суды поддерживали такую позицию, однако ВС РФ ее изменил (см., например, п. 61 Постановление Пленум Верховного суда РФ № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»). Вместе с тем, в настоящее время по данному вопросу суды также имеют разные мнения (см. Апелляционное определение Архангельского областного суда от 24.09.2014 по делу N 33-4948/2014).

Какие же могут быть способы защиты в данной ситуации?
Во-первых, часто имеет место долговременная задолженность, по которой можно заявить пропущенный трехлетний срок исковой давности.
Во-вторых, можно снизить размер штрафной неустойки по статье 333 ГК РФ.
Споры с банками весьма разнообразны и стратегию поведения следует выбирать в зависимости от конкретных обстоятельств дела. Наша фирма готова помочь Вам выбрать правильную модель действий при принятия наследства с долгами, а также урегулирования разногласий с банками. Для получения дополнительной консультации Вы можете записаться на прием по телефонам, указанным на сайте.

Другие материалы по взысканию задолженности (долгов) Вы можете посмотреть здесь.

На странице нашей группы ВКонтакте «Юристы в Архангельске» Вы можете задать вопрос по волнующей Вас юридической проблеме.

Поделиться этим материалом в социальных сетях